La meilleure condition de travail, c’est les vacances. – Jean-Marie Gourio
Au Québec, plusieurs travailleurs n’ont pas de régime d’épargne-retraite avec leur employeur (près de 50%). Dans l’objectif d’aider ces travailleurs à épargner pour leur retraite, le gouvernement a mis sur pied le régime volontaire d’épargne-retraite (RVER).
La question qui tue…..
Devez-vous y cotiser?
Avant de répondre à la question, il faut comprendre un peu plus ce nouveau régime qui est complémentaire aux autres régimes (REER, CELI, RPDB, etc).
Qu’est-ce que le RVER?
Le régime volontaire d’épargne-retraite (RVER) est un régime d’épargne-retraite collectif offert par l’employeur et administré par un administrateur autorisé. Il est assujetti à la Loi sur les régimes volontaires d’épargne-retraite.
Le RVER est un régime simple. L’employeur n’est pas obligé d’y cotiser, mais ses employés y sont automatiquement inscrits lors de la mise en place du régime dans. Les travailleurs autonomes peuvent également souscrire à un RVER.*
Qui sont les employés visés par le RVER?
Les employés âgés d’au moins 18 ans, considérés comme des salariés & ayant un an de service continu au sens de la Loi sur les normes du travail.
Si vous avez un employeur qui offre le RVER et que vous respectez les critères, celui-ci vous sera offert automatiquement. L’adhésion est automatique mais volontaire. Votre employeur s’occupe de tout. Par contre, vous devrez l’informer si vous ne désirez pas y investir.
Quels sont les types de placement?
Minimalement, l’administrateur doit offrir une option de placement par défaut selon l’approche « cycle de vie » (le niveau de risque est établi et ajusté selon votre âge). En plus de l’option par défaut, vous aurez entre 3 et 5 autres options de placement.
Quels sont les frais?
Les frais sont au maximum de 1,25 %. Les frais sont généralement entre 1,75 % et 2,50 % si vous prenez vos placements avec une institution financière. C’est donc le gros avantage du régime. Par contre, vous n’avez aucun conseil financier sur la gestion de votre endettement, le type de régime (REER, CELI, REEE, etc) à privilégier, le type de placement à sélectionner, etc. De plus, les frais de gestion diminuent rapidement si vous avez des actifs suffisants (plus de 100 000 $) avec les institutions financières qui peuvent être moindres que 1,25 % selon les sommes.
Est-ce que je peux arrêter mes cotisations en tout temps?
Vous devez généralement avoir cotisé pendant 12 mois avant de pouvoir arrêter vos cotisations (à moins que vous n’ayez plus de droit REER (cotisation inutilisée) et d’autres règles spécifiques).
- Notez qu’un travailleur autonome peut arrêter ses cotisations en tout temps.
Est-ce que le travailleur peut retirer les sommes investies avant sa retraite?
Oui.
Vos cotisations sont disponibles. Les retraits sont, au moins, permis une fois par période de 12 mois.
Les cotisations de l’employeur (s’il y en a) sont gelées (immobilisées). Vous aurez des restrictions si vous désirez utiliser les sommes avant 55 ans (comme un CRI ou FRV).
Qu’est-ce qui arrive si je quitte mon emploi?
Vous pourrez conserver les sommes dans le RVER ou les transférer dans un CRI ou FRV pour les sommes cotisées par l’employeur.
Quel est l’âge maximal pour cotiser au RVER?
Comme le REER, vous avez jusqu’au 31 décembre de l’année où vous atteindrez 71 ans.
Est-ce que tous les employeurs seront tenus de l’offrir?
Les entreprises de compétence fédérale (banque, entreprise de transport interprovincial et de télécommunications, ministère ou organisme public fédéral, etc.) ne sont pas tenus de l’offrir.
Quelles sont les dates limites pour mon employeur afin d’offrir le RVER?
Tout dépend du nombre d’employés (qui respectent les critères). Votre employeur devra vous l’offrir au plus tard aux dates suivantes;
- 20 employés et plus 31 décembre 2016;
- 10 à 19 employés: 31 décembre 2017;
- 5 à 9 employés : pas avant le 1er janvier 2018 (à déterminer par le gouvernement);
- 4 employés et moins: Votre employeur n’a pas à l’offrir.
Cependant, si votre employeur le désire, il pourrait l’offrir avant cette date.
Devez-vous y cotiser?
Tout dépend de votre situation. Si votre employeur cotise un montant à chaque fois que vous cotisez, il faudrait analyser votre situation en profondeur et vérifier s’il est pertinent de cotiser (selon vos objectifs, besoins, situations financières, etc).
Si votre employeur ne cotise pas en même temps que vous, personnellement, je ne cotiserais pas. Je ferais mon épargne systématique par moi-même sans être régi par les règles du RVER. Je pourrais donc choisir le REEE, REER, CELI, REER conjoint ou autre selon ma propre situation.
Le gouvernement fait beaucoup de bruit pour ce régime mais c’est ni plus ni moins qu’un REER dont vous avez l’opportunité de cotiser à même votre paie ayant des frais raisonnables. Selon moi, la grosse lacune est le manque de conseils qui viennent avec la prise en charge de votre situation personnelle par un professionnel.
Pour vous aidez à calculer combien peut représenter vos épargnes, voici un calculateur: http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/outil_rver/calculateur_rver/Pages/calculateur_rver.aspx
*http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rver/Pages/rver.aspx
http://www.perreaultassocies.com/blog-rh/remuneration-globale/devez-vous-mettre-en-place-un-rver/
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